О том, что рынок страховых услуг в нашей стране, мягко скажем, небезупречен, хорошо известно. Побродив в интернете, можно обнаружить огромное количество постов на тему о том, как страховая компания (СК) отказывает в выплате денег – и это притом что ситуация абсолютно однозначная, произошел страховой случай. Изучив ситуацию чуть глубже, мы обнаружили уже целый сформировавшийся сервис: «выколачивание» денег из СК. Речь, разумеется, идет не о рэкете, а о совершенно законных ситуациях: когда страховщики должны заплатить, но отказываются делать это.
Как все происходит – в этой проблеме разбирался обозреватель «Портала о недвижимости MetrInfo.Ru».
В «лидерах» - автомобили
Хотя мы – издание о недвижимости, первым делом мы решили затронуть и другие конфликты страховщиков со своими клиентами. На наш взгляд, этот подход оправдан: СК одни и те же, и если эти компании не по-джентльменски обходятся со своими клиентами (например, автолюбителями), сложно предположить, что с прочими они будут вести себя по-другому.
Сомнительные лавры «лидерства» по числу скандалов, бесспорно, принадлежат автомобильному страхованию. Ничего удивительного: автомобилей в России, по разным данным, 35-40 млн единиц. С 2003 года страхование автогражданской ответственности стало обязательным – даже первая буква в аббревиатуре ОСАГО означает слово «обязательное». Добившись принятия соответствующего закона, страховщики резко расширили свою «кормовую базу», зато и число недовольных клиентов увеличилось в разы.
«Чаще всего жалуются владельцы полисов ОСАГО: страховые компании не спешат возмещать им ущерб от аварий», - подтверждает Олег Сухов, адвокат «Юридического центра адвоката Олега Сухова». По его словам, на первом месте среди всех причин недовольства (45,6%) находится затягивание СК рассмотрения дел и выплат. На втором (19,3%) – жалобы на отказ в выплате страхового возмещения, а на третьем (12%) - недостаточность размера этой выплаты.
Олег Сухов отмечает, что в целом, по всем видам страхования, на тысячу заявленных претензий приходится 18-20 отказов или около 2%. А около 10% заявленных случаев и вовсе не являются страховыми. Из общего количества жалоб в суде разрешаются около 85%, а оставшиеся дела – в досудебном порядке.
А вот мнение Елены Ждановой, управляющего партнера и адвоката адвокатского бюро «Право. Недвижимость. Семья», оказалось гораздо более жестким. Как говорит эксперт, в вопросах, связанных с ОСАГО и КАСКО, лишь в 20% случаев СК безропотно выплачивают страховку. А в оставшихся 80% так или иначе стараются не платить – например, предоставляют заключение эксперта, которым оказывается… сотрудник этой же компании. «Из подобных случаев, если правильно собраны доказательства, в судах выигрываются тоже 80% дел», - отмечает Елена Жданова.
Недвижимость: дорогой титул…
Если же говорить о недвижимости, то здесь лидером как по числу сделок, так и последующих конфликтов стала ипотека. Тоже вполне предсказуемо: страхование здесь почти что обязательно. Говоря точнее, раньше банки при выдаче ипотечного кредита, безусловно, требовали оформления страховки. Затем эта практика была признана судами незаконной, но банки вывернулись: проценты для «отказников» завышаются настолько, что клиенту оказывается выгоднее застраховаться.
Самый масштабный из ипотечных рисков – титул, то есть риск утраты права собственности на объект. Если событие произойдет, страховой компании придется выплатить его стоимость, а это – многие миллионы рублей.
«При страховании титула СК выплачивают в 100% случаев, - говорит Елена Жданова. – Тут имеется вступившее в законную силу решение суда о том, что квартира продана по недействительной сделке. В моей практике до судебного процесса клиента против СК не доходило: все разрешалось в досудебном порядке».
Однако подобный оптимизм разделяют не все. «Страхование титула зачастую не значит, что страховщик обязательно выплатит компенсацию», - отмечает Олег Сухов. Он обращает внимание, что в договорах страхования могут быть различные оговорки, исключения и т.п., в случае которых выплаты страховки не будет.
«На рынке новостроек примерно в 65% случаев страхуемое имущество имеет серьезные недостатки: например, не соблюдены обязательные нормы при производстве строительных работ, эксплуатации объекта, - говорит Андрей Соловьев, начальник отдела первичного рынка ООО «ЦИАН «Якиманка». – Рассказывать о них клиенту невыгодно – либо вовсе не застрахуют, либо тариф окажется слишком дорогим. В этом случае перед страховщиком открываются и большие возможности по отказу в выплате возмещения».
…жизнь и трудоспособность: вариантов еще больше
В страховании этого риска (тоже входящего в ипотечный пакет) также могут быть недоразумения и конфликты. Судебные процессы происходят, и заканчиваются они «50 на 50». «Страховые компании защищают свои интересы в суде, и правильно делают: страховые мошенники тоже есть», - говорит Елена Жданова. Она приводит пример, когда человек при подписании договора скрыл факт своего заболевания, а потом стал инвалидом и пытался получить страховку.
Картинки с натуры
Да, реальные случаи из жизни гораздо интереснее, чем всяческие теоретические построения. По этой причине расскажу пару историй.
Первая произошла лично со мной – несколько лет назад я брал ипотечный кредит. Полагающийся мне договор страхования просто не читал. Почему? Дело в том, что банк совершенно недвусмысленно указал мне на СК, в которой я должен застраховаться. Нет страховки – нет кредита. По сей причине я просто приплюсовал то, что я буду платить страховщикам, к тому, что будут платить банку. Размеры этих «расширенных» выплат меня устраивали – соответственно, я решил не «размножать себе мозги» из-за всякой ерунды.
Кредит тот давно погашен. Недавно, интереса ради, перечитал договор страхования. Там много любопытного. Скажем, жизнь и здоровье не страхуются в случае каких-то проблем, связанных с беременностью. Ну, меня в силу принадлежности к мужскому полу это не касается. А как быть женщинам? Это фактически 20-летний запрет рожать? Или еще. Не являются страховым случаем травмы, полученные при участии в спортивных состязаниях, включая тренировки для них. Я пошел побегать в парк, мне стало плохо. Как доказать, что бегаю я просто так, а не готовлюсь к соревнованиям по марафону? В общем, на мой взгляд, все написано так, чтобы создать максимальные возможности ничего не заплатить мне.
Вторая история. Я посещал выставку по недвижимости и слышал такой разговор. Женщина сидит за столиком на стенде, выбирает себе квартиру в новостройке. Беседа касается ипотеки. Менеджер спрашивает, не занимается ли потенциальная клиентка каким-нибудь опасным видом спорта. «Альпинизмом», - отвечает та. «Ну, это, по мнению страховых компаний, очень рискованное занятие, - говорит менеджер. – Давайте мы ничего об этом не скажем?»
С одной стороны, он явно заботится о том, чтобы страховка не оказалась для клиентки неподъемной. С другой – получив травмы или погибнув во время своих альпинистских упражнений, эта женщина не получит ни копейки.
Страховой случай произошел. Что дальше?
Что делать клиенту СК, считающему, что с ним произошел страховой случай? Никаких особенно сокровенных знаний наши консультанты не сообщили. Их рекомендации сводились к тому, чтобы строго соблюдать все требования договора страхования и российского законодательства – не больше, но и не меньше. Например, не затягивать с оповещением страховщика о случившемся – в дальнейшем тот факт, что вы не поставили его в известность в сроки, установленные договором, может быть использован как аргумент против вас.
Все свои действия, разумеется, надо по возможности документировать. Если у вас требуют какой-то документ (подлинник) – то обязательно оставляйте у себя копию. Особенно ценные копии следует заверять нотариально. Потому как страховщик (особенно если цена вопроса идет на миллионы рублей) вполне может потом начать утверждать, что никаких таких бумаг вы ему не отдавали. Или что это были совсем другие документы, а те простые ксерокопии, которыми вы размахиваете сегодня, вами подделаны, подкорректированы и т.п.
Что дальше? Если СК соглашается заплатить вам – тут вопросов нет. Если же отказывается – нужно требовать, чтобы отказ был письменным. Те документы, на которые страховщик ссылается, аргументируя свою позицию, тоже лучше скопировать. Хотя, конечно, СК дают их не всегда охотно. «В моей практике был случай, - рассказывает Елена Жданова. – Страховая компания предоставила заключение эксперта, которое, однако, не выдавала даже в виде копии. Мол, читайте прямо у нас в офисе, а копию не дадим! Я демонстративно взяла и положила в сумку. Говорю: попробуйте теперь отберите у меня. Этот документ имеет ко мне отношение и к моему будущему судебному процессу в интересах клиента!»
Далее – если страховщики упорствуют – следует обращаться по общеизвестной схеме: руководство самой компании, надзорные государственные органы (Федеральная служба страхового надзора), суд. А также - к коллекторам или другим юридическим компаниям. «Лучше делать все это одновременно», - рекомендует Олег Сухов.
Посредники
На рынке посреднических услуг работают разные персонажи – коллекторские агентства, юридические конторы, просто юристы-частники.
О коллекторских агентствах наши люди уже хорошо наслышаны. Опыт общения, правда, скорее негативный: коллекторы воспринимаются гражданами как те силы, которые будут выколачивать из них долги банкам. Однако в данном случае положение иное: коллекторы будут работать в ваших интересах, давя на страховую компанию.
Несмотря на молодость этого вида бизнеса, рынок коллекторских услуг уже устоялся. «Приблизительно 80% рынка занимают крупные агентства федерального уровня, обладающие развитой филиальной сетью и немалым капиталом, - говорит Олег Сухов. – А оставшиеся 20% делят между собой многочисленные небольшие агентства».
В общении с коллекторами (тут мы, понятно, говорим не о той более частой ситуации, когда «прессуют» вас, а когда вы сами нанимаете коллекторов для давления на СК) следует применять стандартные приемы. Изучите интернет – что о данной фирме пишут? Внимательно читайте предлагаемый к подписанию договор. «На рынке, к сожалению, очень много организаций, единственной задачей которых является получение собственной выгоды, - отмечает Андрей Соловьев («ЦИАН «Якиманка»). – Претензии пишутся по шаблонам, все формально…»
И Елена Жданова скептически относится к подобного рода компаниям, особенно обещающим 100-процентный успех. А адвокатские бюро, куда тоже обращаются обиженные клиенты страховых компаний, могут работать с очень приличным КПД: «Мы выигрываем восемь из 10 случаев, за которые беремся», - говорит эксперт.
Что касается оплаты, то здесь возможны разные варианты: и фиксированная сумма, и процент. С учетом того, что страховые компании – соперник серьезный (есть свои юридические службы, там работают грамотные юристы), коллекторы вряд ли возьмутся за работу за вознаграждение меньше чем 20%.
Елена Жданова называет в качестве нижнего порога оплаты адвокатских услуг сумму в 120 тыс. рублей.
Рассказали нам и о такой «замечательной» форме работы, когда посредник (это может быть юрист-частник) просто берет относительно небольшие деньги (30 тыс. руб.), а потом за них просто ничего не делает. Расчет на то, что за такие деньги судиться клиент не станет. Наберется «штук» пять таких клиентов, вот и денежка набежала…
Резюме от портала www.metrinfo.ru
Есть спрос – есть и бизнес. Правда, пока не особенно развитый. Главное в общении с посредниками - быть бдительными, ни на секунду не забывать, что у них свои собственные интересы, не покупаться на дешевизну предлагаемых услуг. И, конечно, не уповать на то, что в их руках имеются какие-то волшебные рычаги: чаще всего и посредники делают то же, что и все остальные, то есть судятся с должниками.