Появление ОСАГО и КАСКО избавило многих автовладельцев от лишней головной боли. И хотя мы жалуемся на бумажную волокиту и изматывающие хождения по инстанциям, эти моральные мучения ни в какое сравнение не идут с материальным ущербом, который мы могли бы понести, если б не страховка. Квартира или дом стоят намного дороже автомобиля, однако, о том, что их тоже можно и даже нужно страховать, задумываются не все. Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru решил подробно разобраться в вопросе страхования имущества.
Что можно застраховать?
Застраховать можно квартиру, комнату, отделку, все инженерные коммуникации, а также технику, сантехнику - словом, все домашнее имущество. Очень полезно застраховать и свою гражданскую ответственность перед соседями, а также перед владельцем квартиры, если вы являетесь ее арендатором.
Выбираем страховую компанию…
На сегодня все страховые компании предлагают множество вариантов защиты имущества практически от любых рисков – было бы желание, и, конечно, деньги. Цены на рынке страховых услуг практически одинаковые, поэтому главное, что вам нужно сделать – правильно выбрать страховую компанию.
Начальник управления имущественного страхования страховой группы «МАКС» Марина Сказочкина дает простой совет: «Выбирайте компанию крупную, существующую на рынке более 15 лет, имеющую прочные позиции на рынке и добрую репутацию». Начать нужно с изучения рейтингов страховых компаний, которые составляет Федеральная служба страхового надзора. Их можно найти в Интернете на спец-порталах (например, www.insur-info.ru), а также в некоторых деловых изданиях («Профиль», «Эксперт» и т.п.).
Для нас наиболее важными показателями являются наличие лицензии, размер уставного капитала (не менее 30 млн. р.) и резервного фонда, собственные средства компании, а также наличие и надежность перестрахования (когда страховщик страхует свои риски у специализированных компаний-перестраховщиков). Надежные компании не боятся открытости и публикуют всю информацию о себе на сайте.
Поищите там же правила страхования, обязательно увеличьте их шрифт и внимательно изучите. Правила страхования – это приложение к договору, в которых подробно описывается, что понимается под страховыми рисками, что именно может являться объектом страхования и т.п. Например, вы хотите застраховаться от «залива». Но залив заливу рознь: важно выяснить, оплачивает ли компания залив от поломанной стиральной или посудомоечной машины. Ведь обычно под заливом подразумевается лишь авария центральных инженерных сетей и канализации.
Также проверьте подробности такого случая, как «бой стекол». Сколы и царапины, а также трещины не по всей поверхности стекла могут и не оплатить. Определив для себя несколько компаний, просмотрите их предложения по программам страхования – предлагают ли они какие-нибудь дополнительные условия? Например, оплату вашего возвращения из отпуска или командировки в связи со страховым случаем, оплату судебных издержек, дополнительные расходы по уборке вашей квартиры после наступления страхового случая и т.п.
…и программу страховки
Страховые программы и суммы страховых премий примерно одинаковы во всех московских компаниях. Вы можете застраховать квартиру, отделку и инженерные коммуникации, домашнее имущество (мебель, технику, драгоценности и т.п.) вместе или порознь от одного или нескольких страховых рисков. Среди них: пожар и повреждения имущества от мер по его тушению, взрыв газа, кража, разбой, залив, стихийные бедствия, механические повреждения (типа падения летательных аппаратов) и т.д.
Не выплачивается страховка за ущерб, причиненный страхователем самостоятельно (по неосторожности, например), а также при вмешательстве в целостность квартиры муниципальных служб (например, при капремонте дома).
Страховая премия составляет в среднем 0,6 -0,7 % от страховой суммы. Например, если вы сделали ремонт на 400 000 р., установили технику и мебель на 200 000, то страховой полис обойдется вам примерно в 3-5 т.р. в год. Согласитесь, сумма небольшая при защите затрат на уют в 600 000 р.
Если квартиру ограбили
А вот пример выплаты по договору страхования имущества по риску «противоправные действия третьих лиц», его приводит Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы «УРАЛСИБ»:
В застрахованную квартиру проникли грабители. Они вынесли наличные деньги и драгоценности, поломали замки входной двери, разбили телевизор, стекла, стеклянные полки в шкафах, хрустальные рюмки и вазы.
По полису было застраховано домашнее имущество (кроме денег и драгоценностей), а также внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры.
Сумма страховой выплаты рассчитывалась следующим образом:
1. Наличные деньги и драгоценности не были застрахованы, поэтому за них возмещение не выплачивалось.
2. Хрустальные рюмки (36 рюмок и фужеров), вазы (2 шт.) и телевизор были указаны в описи застрахованного имущества с указанием стоимости. Ущерб был возмещен полностью (всего 45 000 рублей за рюмки вазы и 8 500 рублей за телевизор).
3. Мебельные гарнитуры также были включены в опись. Поскольку в шкафах были разбиты стекла и стеклянные полки, сумма страховой выплаты рассчитывалась исходя из расходов, необходимых для ремонта шкафов. Услуги по изготовлению и установке стекол и полок составили 18 500 рублей, эта сумма была выплачена страхователю.
4. Условия страхования предусматривали защиту внутренней отделки, а поскольку входная дверь включается во внутреннюю отделку, сумма выплаты определялась стоимостью услуг по замене замков, которые составили 6 300 рублей.
Некоторые компании предлагают экспресс-программы страхования, при которых вам не нужно вызывать эксперта для оценки страхуемого имущества, а прикинуть страховую сумму самостоятельно, и предоставить в офис лишь фотографии. Однако сами страховщики настоятельно рекомендуют все же вызвать к себе специалиста (бесплатно), который пропишет в договоре все объекты страхования и их стоимость, чтобы при наступлении ЧП не возникало недоразумений и скандалов.
Так, Андрей Козьмин («УРАЛСИБ») советует принять во внимание то, что осмотр (экспертиза), составление описаний имущества, оценка и т.п., которые не требовались при заключении договора, необходимы при наступлении страхового случая, и зачастую, это сделать «пост фактум» гораздо труднее.
«К примеру, если имущество украдено, для получения возмещения ущерба необходимо доказать факт утраты собственности, вид имущества, его стоимость (с учетом износа, который был на момент заключения договора страхования)», - говорит эксперт.
Как не обидеть соседа или хозяина
Застраховать можно не только свое имущество, но и свою ответственность за нанесенный ущерб соседскому добру, здоровью или жизни – это называется гражданская ответственность. «Защитить свой бюджет от непредвиденных расходов на возмещение ущерба, нанесенного соседям чрезвычайно важно», - считает г-жа Сказочкина (СК «МАКС»). – «Тем более стоимость такого страхования вполне доступна».
Чаще всего портятся отношения из-за залива нижних квартир по вашей вине, ну и, конечно, пожара. Здесь уже страдают верхние этажи. Очень удобен полис гражданской ответственности для арендаторов – живите спокойно в хозяйской квартире. Сумму, на которую вы хотите застраховать свою ответственность, вы определяете сами. За полис нужно будет заплатить премию 0,5 % от этой суммы. Конечно, специалисты компаний подскажут вам, на сколько денег лучше рассчитывать.
«Однако следует иметь в виду, что если вы сдаете квартиру, то для полной защиты недостаточно застраховать ответственность только арендаторов, ведь арендатор отвечает не за любой вред, причиненный при эксплуатации квартиры, - уточняет Андрей Козьмин («УРАЛСИБ»).
Например, если арендатор забыл закрыть кран – это очевидно его вина. А если этот кран сорвало, например, когда его не было дома, то виноват, скорее всего, владелец квартиры. Поэтому оптимально будет страховать и свою ответственность и ответственность арендаторов одновременно».
Зачем страховать?
«Как пел герой одного новогоднего кинофильма: «Если у вас нету дома - пожары ему не страшны», так что, - решайте сами иметь или не иметь. И если у вас есть нажитое имущество, то стоит подумать о том, как его сохранить или быстро восстановить, в случае утраты. И страхование здесь - хороший помощник», – считает ведущий специалист отдела инвестиций ООО «Пересвет-Регион» Олег Баранов.
Практический каждого из нас или наших друзей затапливали соседи, по телевизору идут репортажи о взрывах газа в домах, что говорить – от утраты материальных благ никто не застрахован. Хотя россияне до сих пор больше надеяться на «авось», статистика показывает, что имущество страхуют все больше наших сограждан.
Резюме интернет-портала о недвижимости Metrinfo.ru
Если вы только что оформили документы на квартиру, или наконец-то закончили ремонт, или обзавелись дорогой техникой или с трепетом вспоминаете о вашей «усадьбе», или об имуществе в сданной в аренду квартире - словом, вы - обладатель дорогих вам материальных благ – вам обязательно нужно их застраховать. Если же вы не сильно ограничены в финансах, доверьтесь коммерческому страхованию. Внимательно выбирайте компанию-страховщика. Просмотрите в Интернете словарь используемых в договоре терминов (страхователь, страховщик, франшиза и т.п.), проштудируйте правила страхования и обязательно вызовите эксперта для описи страхуемого имущества.