Чтобы приобрести квартиру, необходимо накопить довольно крупную сумму. Даже если речь идет не о 100-процентной оплате, а об ипотеке – все равно потребуется первый взнос, который представляет собой весьма внушительные деньги. Как собрать их – с этим вопросом мы и постарались разобраться.
Не изобретаем велосипед, идем в банк!
Общепринятый способ накопления – банковский счет. И если у вас, уважаемый читатель, нет специальных знаний, позволяющих зарабатывать на каких-нибудь финансовых «американских горках» (рынок акций, фьючерсов, Форекс и т.п.), – «Портал о недвижимости MetrInfo.Ru» настоятельно рекомендует вам не испытывать судьбу, а использовать этот проверенный временем инструмент.
Правда, и тут в выборе есть свои тонкости. Первым делом, определяемся с банком. Всего их в России более 800 (назвать точную цифру затруднительно, поскольку Центробанк с похвальным постоянством отбирает лицензию то у одного, то у другого), но нам годится не каждый. Здравый смысл подсказывает, что лучше ориентироваться на первые 100, максимум 200 организаций из рейтингов размера и надежности. Банки поменьше (их номер, соответственно, будет большим) – это уже рискованно.
Второе – выбрать вклад из «линейки» того, что данный банк предлагает. Главный для нас критерий – высокая процентная ставка. Из этого требования автоматически вытекает другое – долгий срок, поскольку именно на такие продукты банки предлагают максимально выгодные условия. «Для получения хорошего дохода вклад должен быть долгосрочным», - подтверждает наши соображения Александр Панфилов, ведущий специалист департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость».
Обязательное условие – возможность пополнения. Тут все очевидно: мы копим. Получили ежемесячную зарплату – сразу бросили какую-то сумму на вклад.
«Советую выбирать вклад с ежемесячной капитализацией и выплатой процентов в конце срока договора, - дает свою рекомендацию Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру». – В этом случае проценты каждый месяц прибавляются к основной сумме вклада, на них в дальнейшем тоже начисляются проценты – все это в конечном итоге приводит к более высокому доходу».
А вот от такой приятной на первый взгляд опции, как возможность частичного снятия, лучше отказаться: процентная ставка по подобным вкладам, как правило, ниже. Кроме того, у нас ведь «одна, но пламенная страсть». «Вклад с опцией частичного снятия могу порекомендовать лишь людям с железной волей и стопроцентным иммунитетом к соблазнам потребления – и то лишь при условии, что жена тоже имеет вышеперечисленные качества, - иронизирует Евгений Бедарев, замначальника отдела маркетинга и разработки розничных продуктов Банка ИТБ. – Утопия? Да. Поэтому частичное снятие для целей долгосрочного накопления большой суммы абсолютно противопоказано».
Госзащита: пользуемся, не ленимся!
Наши читатели, конечно, хорошо знают об Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) – государственной системе, защищающей вклады на сумму до 700 тыс. руб. Суммы, необходимые для приобретения квартиры, заметно больше (скажем, 1,5 - 2 млн на первоначальный взнос), в связи с чем возникает вопрос, что разумнее: разложить имеющееся в 3-4 банка? Или доверить всю сумму одному – но какому-нибудь гиганту с государственным участием, вроде Сбербанка или ВТБ?
В пользу последнего варианта высказался только один эксперт – Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ». «Сегодня большинство населения выбирает банки с государственным участием – Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, - говорит он. – Распределять имеющиеся накопления по разным банковским организациям нет смысла, поскольку в случае покупки квартиры это усложнит процесс. Кроме того, при распределении сбережений теряется выгода – сумма денег на отдельно взятом вкладе сокращается, и, как следствие, уменьшается процентная ставка. Правильным решением будет вложить все деньги в один банк с государственным участием. В этом случае не надо рассчитывать на сумму 700 тыс. руб. по страхованию вкладов, нужно выбирать надежный банк».
Но, повторимся, это единичное мнение – другие считают иначе. «Распределить суммами не более 700 тыс. будет предпочтительнее не только в плане безопасности вкладов, но и их прибыльности, - считает Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP. – У частных банков выше процент по депозитам. Хранить деньги в Сбере и ВТБ24 не просто спокойнее, но и дешевле».
«Раскладывание денег по частным банкам требует больших временных затрат, но более выгодно, поскольку крупные банки предлагают более низкие ставки, - подводит итог Дина Орлова («Банки.ру»). – Если человек не хочет тратить время на поиск наиболее интересных предложений, походы в разные банки, то крупный вклад в надежной кредитной организации – хорошее решение. Если же желательно получить большую доходность, то придется озаботиться поиском банком, дроблением вкладов, чтобы размеры вложений не превышали страховой суммы АСВ».
«Ставки по депозитам в небольших коммерческих банках заметно выше, чем в крупных госгигантах, что делает продукты первых более привлекательными, - подтверждает Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит». – А если на квартиру копит семья, то в одном банке могут быть депозиты как у мужа, так и у жены, а значит, общая сумма составит уже 1,4 млн руб.».
Льготы: нам чужого не надо!
Еще весьма заманчиво выглядит идея воспользоваться льготами. Многие банки сегодня предлагают повышенную ставку (обычно дополнительные 0,5% годовых), если вкладчик – пенсионер. Так что процесс накопления капитала пойдет быстрее, если привлечь к происходящему какую-нибудь знакомую бабушку – пусть вклад будет юридически ее.
Опрошенные нами эксперты, однако, идею не поддержали. Во-первых, владелица вклада может просто, как это называется сегодня, «кинуть» вас – с точки зрения закона деньги ее. Во-вторых, она может умереть, и ваши деньги как минимум зависнут на полгода – именно столько сегодня занимает переход имущества по наследству. А как максимум объявятся другие наследники, с которыми вы и поделите деньги, которые на самом деле полностью ваши. «Чужими льготами пользоваться небезопасно не только в данном вопросе, но и в принципе в любых жизненных ситуациях, - подводит итог Оксана Вражнова, председатель правления ГК «МИЭЛЬ». – Так или иначе, это нарушение существующего порядка, и, как правило, рано или поздно оно приведет к негативным последствиям».
Что предлагают банки?
Обратимся теперь к реально существующим банковским продуктам и посмотрим, какие из них подойдут для наших целей. Дина Орлова («Банки.ру») считает наиболее выгодными предложения Банка Торгового Финансирования – вклады «Максимальный» (11% годовых, два года, ежемесячная капитализация, пополнение) и «Вклад по Европлану» (11% годовых, 2-3 года, ежемесячная капитализация, пополнение). «Эти процентные ставки выше, чем у прочих предложений, - отмечает эксперт. – Но надо отметить, что рынок вкладов динамичен, и лидеры меняются очень часто».
Также, продолжает Дина Орлова, стоит обратить внимание на появившийся с 1 июля «Ипотечный+» - его предлагает Абсолют Банк. Срок размещения – 181 или 367 дней, возможность пополнения, процентная ставка – 8% или 8,75% годовых. На первый взгляд, условия хуже – ставка заметно ниже, но не будем торопиться с выводами. Дело в том, что этот вклад специально предназначен для будущих ипотечников (об этом говорит даже название), поэтому вкладчикам тут предлагаются дополнительные бонусы – скидки от ставки, по которой будет предоставляться кредит, бесплатная аренда ячейки для сделки и/или оценка предмета залога в зависимости от срока вклада. В общем, тут нужно скрупулезно посчитать – возможно, предложение окажется в итоге выгодным.
Евгений Бедарев (Банк ИТБ) рассказывает о вкладе «Ипотечный». «Суть его в том, что при достаточно высокой ставке клиент может пополнять вклад, а также досрочно расторгнуть договор по прошествии трех месяцев с даты открытия, не потеряв при этом проценты, если направил средства вклада на приобретение недвижимости с использованием одной из ипотечных программ, предлагаемых Банком ИТБ», - говорит эксперт.
Надежда Куликова, начальник управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит, советует обратить внимание на вклад «Доходный год» - его срок размещения один 1 год, проценты выплачиваются ежемесячно по ставке 10% годовых.
Альтернативы? Только одна…
Наш разговор с самого начала пошел вокруг банков и депозитов в них. А нет ли других способов скопить средства, попутно преумножая их? Ответы наших экспертов были в целом отрицательными. Фондовый рынок, Форекс – это все для профессионалов. Различные «кооперативы»», предлагающие разместить средства под 6-10% в месяц (!) – это вообще без комментариев. Стройсберкассы… Идея в целом хорошая (в Германии отлично работает), но у нас соответствующий законопроект пока «завис» где-то в Госдуме.
В общем, некоей не то чтобы даже альтернативой, а дополнением к накоплению в банках может выступать такая идея – приобретать квартиры подешевле той, что нужна вам. Например, вам, уважаемый читатель, потребна жилплощадь – но обязательно в Москве или совсем рядом. Стоит она 5 млн руб., и вам необходимо иметь не менее 1,5 млн на первоначальный взнос. Если есть только 500 тыс. – возможно, есть смысл купить (также в ипотеку) новостройку где-нибудь в 30-40 км от Москвы. Да, жить там вы не хотите – но квартира за 1-2 года будет построена и подрастет в цене. «Получается поэтапный процесс накопления средств на необходимый вариант, - говорит Оксана Вражнова («МИЭЛЬ»). – Это может быть довольно выгодным вложением. Такие схемы не очень распространены на рынке, но они есть и имеют свои существенные плюсы».
Резюме от портала www.metrinfo.ru
В целом, ситуация прекрасно иллюстрирует правоту дедушки Крылова: «беда, коль пироги начнет печи сапожник». Рекламы с предложением «быстро и безопасно» преумножить ваши средства много, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что совсем они не безопасные. Даже если речь идет не о прямом мошенничестве, инвестирование предполагает наличие многих знаний и навыков. В общем, самое разумное – это трудиться на своем рабочем месте и потихоньку копить на квартиру в надежном банке. Было бы иначе – и автор этих строк не корпел бы над статьями, а заделался «финансистом»…