Дачный сезон и лето на природе – это, безусловно, прекрасно, но в этот период городская квартира, оставаясь без присмотра хозяев, становится наиболее уязвимой и подверженной всевозможным рискам. Чтобы избежать непредвиденных расходов на случай печальных обстоятельств, проще всего прибегнуть к страхованию.
Сегодня «Портал о недвижимости MetrInfo.Ru» продолжает тему страхования квартир на лето. О выборе основных страховых программ, их особенностях и отличиях друг от друга мы рассказывали в статье «Страхование квартир на дачный и отпускной сезон: выбираем программу против краж, пожаров, затоплений. Отдыхаем с хорошим настроением». Сегодня мы переходим к самому интересному – стоимости этих программ и выплатам, положенным страхователям.
Сколько стоит и как не переплатить
Специальные «отпускные» программы страхования и другие «коробочные» продукты по сравнению с классическими полисами обычно экономичнее: «В таких программах специалисты подобрали оптимальные условия страхования, позволяющие защитить свое имущество с минимальными затратами. Поэтому, если стоит задача минимизировать затраты на страхование, то лучше покупать «коробочные» продукты», - утверждает Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС».
Например, месячный полис страхования на время отпуска в компании Уралсиб при страховой сумме по имуществу и отделке 100 тыс. руб. и по гражданской ответственности перед соседями 50 тыс. руб. будет стоить 450 руб., а полис на 3 месяца – 1350 руб.
А вот стоимость классической страховки, как отмечает эксперт, в зависимости от ценности имущества и условий страхования может различаться даже в 10 раз. «Цена полиса зависит, например, от возраста многоквартирного дома, от этажа, на котором находится квартира (для первого и последнего этажа выше риск противоправных действий третьих лиц, а для последнего – еще и риск залива с крыши), от наличия средств защиты, например, пожарной и охранной сигнализаций и т.п.», - рассказывает Любовь Кононенко, начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие». Также на стоимость полиса влияет набор рисков (например, страховка только от пожара стоит дешевле, чем по «полному пакету»), состояние дома и материалы, из которых построено здание (к примеру, деревянные перекрытия приводят к удорожанию полиса на 20-35%, а деревянные стены – на 50-60%, так как дерево - очень горючий материал). Кроме того, полис дорожает, поскольку хозяева квартиры покидают ее на время, тем самым оставляя без присмотра. Это обстоятельство прибавляет к цене еще 5-10%.
В итоге тариф по страхованию квартиры на дачный сезон составляет минимум 0,2 - 0,3% от страховой суммы. «Например, если квартира не оборудована охранной сигнализацией, но расположена на среднем этаже в доме без деревянных перекрытий, срок эксплуатации которого не превышает 50 лет, за комплексный полис на 3 месяца, предусматривающий страхование отделки и оборудования на 1 млн руб., домашнего имущества на 500 тыс. руб. и гражданской ответственности на 500 тыс. руб., страхователь заплатит около 3,5 – 3,8 тыс. руб.», - сообщает Любовь Кононенко (СК «Согласие»). А при общей сумме покрытия 1 млн руб. и без страхования гражданской ответственности, по данным Артема Искры, директора Центра страхования имущества и ответственности физических лиц ОАО «СК «Альянс», за 3 месяца придется заплатить около 2750 руб.
Но приведенные примеры не включают страхование самого конструктива, который обычно стоит дороже отделки и имущества. «Если же отталкиваться от таких параметров: стоимость конструктивных элементов 5 млн руб., стоимость внутренней отделки – 500 тыс. руб., движимого имущества – 500 тыс. руб. и лимит гражданской ответственности – 500 тыс. руб., то стоимость страховки на год ориентировочно составит 15 700 руб., а на летний период (3 месяца) – 6 280 руб.», - приводит пример Любовь Кононенко («Согласие»). - В данном случае все объекты будут застрахованы от пожара, взрыва, залива, природных явлений и стихийных бедствий, а отделка и домашнее имущество также и от противоправных действий третьих лиц.
Аналогичные цифры называет и Елена Родюкова, руководитель отдела департамента розничных продаж «Группы Ренессанс страхование», которая приводит пример расчета полиса без страхования гражданской ответственности. «Приблизительно такая страховка квартиры обойдется в 5 тыс. руб. Она будет включать страхование конструктива на 4,5 млн руб., страхование отделки и инженерных коммуникаций на 1,5 млн руб. и имущества на 600 тыс. руб.», - говорит эксперт.
Однако квартиры в Москве стоят все-таки дороже 4,5 - 5 млн руб., да и с увлечением москвичей ремонтом стоимость отделки часто превосходит даже 1 млн руб., поэтому, как сообщает Наталья Кузьмина, директор департамента корпоративных продаж САО «ГЕФЕСТ», страховой полис на 3 месяца для хорошей 2-3-комнатной квартиры класса комфорт или бизнес с дорогим высококачественным ремонтом может обойтись и в 15 тыс. руб.
Но цену страховки всегда можно уменьшить. Например, установив в квартире охранную и пожарную сигнализации (это, кстати, еще и защитит недвижимость) или применив франшизу, т.е. ограничив лимит ответственности страховой компании. Если в договоре фигурирует франшиза, например, в 0,5% от страховой суммы, и ущерб будет меньше этой величины, то восстанавливать жилье будет сам страхователь, а вот если больше, то страховая компания. «А чем больше франшиза, тем меньше стоимость полиса», - говорит Елена Родюкова («Группа Ренессанс страхование»).
Снижает цену и сужение перечня рисков, но соглашаться на это все-таки не рекомендуется. Конечно, как утверждает Александр Блайвас, вице-президент, руководитель департамента массовых видов страхования компании РОСГОССТРАХ, статистика заявленных страховых случаев свидетельствует, что самые распространенные риски, угрожающие городским квартирам, – это заливы (на них приходится около 90% всех бед), а также пожары, взрывы газа и кражи (но на них приходится всего лишь 10% несчастий). «Однако, в принципе, с квартирами может происходить все что угодно, начиная с того, что такса перегрызает шланг стиральной машины и вода зальет всю квартиру и квартиры соседей, и заканчивая пожарами от залетевших на балкон фейерверков и праздников асоциальных соседей», - отмечает Александр Агапов (СК «МАКС»). Поэтому экономить лучше на чем-то другом, а не на перечне рисков.
«Например, стоимость полиса можно уменьшить, выбрав агрегатную страховую сумму или систему возмещения ущерба «с учетом износа», - уверяет Наталья Кузьмина (САО «ГЕФЕСТ»). При агрегатной страховой сумме в результате страхового случая лимит ответственности страховой компании будет уменьшаться на величину страховой выплаты: например, если квартира страховалась на 5 млн руб., а ущерб составил 500 тыс. руб., то при следующем страховом случае будет выплачено не больше 4,5 млн руб. А если прибегнуть к возмещению ущерба «с учетом износа», то при расчете убытков страховая компания будет учитывать амортизацию отделки и имущества. Это не совсем удобно, но все-таки лучше, чем ничего.
Еще один способ уменьшить стоимость страховки, как сообщает Александр Агапов (СК «МАКС»), - выбрать вариант «до первого страхового случая». При этом страховая компания будет нести ответственность, только когда произойдет первое несчастье, а дальше либо придется доплачивать до полного тарифа, либо договор закончится. Такая система довольно удобна, так как позволяет сэкономить до 40% от стоимости полиса, и если ничего не случится, то не так жаль потраченных денег, а если произойдет страховой случай, есть возможность продлить договор.
Однако все вышеперечисленные способы экономии либо предполагают дополнительные траты, либо ограничивают ответственность страховой компании, а в принципе, можно сократить расходы на страхование квартиры, ни в чем себе не отказывая. Для этого нужно лишь внимательно оценить предложения страховых компаний: «В летний период большинство страховщиков проводит специальные акции для привлечения новых страхователей по краткосрочным «летним» полисам», - уверяет Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Также многие компании дают скидки постоянным клиентам - например, застраховавшим машину по КАСКО, особенно при хорошей страховой истории. А еще, как сообщает Александр Агапов (СК «МАКС»), страховщики могут участвовать в различных программах лояльности, например, каких-либо банков или дисконтных систем, а также предоставлять скидки работникам корпоративных клиентов, так что имеет смысл уточнить, где страхуется работодатель. Главное только, в погоне за скидками не переборщить: дисконт свыше 10-15% без снижения ответственности страховой компании может свидетельствовать о ее недобросовестности, а значит, чреват отказом в выплате.
Страховые выплаты
При обращении же в надежные страховые компании с хорошей репутацией проблемы с выплатами по страхованию квартир минимальны, даже если дачники узнали о страховом случае только после возвращения домой по окончании сезона. Правда, страховщики все-таки рекомендуют сообщать свои контактные данные соседям либо оставлять записки с телефонами в самих квартирах - на тот случай, если в отсутствие хозяев жилье придется вскрывать сотрудникам полиции и управляющей компании, например, для прекращения залива. Ведь чем скорее станет известно о страховом случае, тем его последствия могут быть менее губительными, да и в обстоятельствах происшествия все будет понятнее – не придется искать концы и тратить лишнее время на сбор документов. Однако даже если страховое событие произойдет в июле, а известно о нем станет в сентябре, это не будет поводом для отказа в выплате. Таким поводом может стать лишь несоблюдение соответствующих требований страховых компаний, поэтому их обязательно нужно изучить при покупке полиса, внимательно прочитав условия договора или правила страхования.
«В соответствии с действующим законодательством и правилами страхования большинства компаний о страховом случае необходимо сообщить страховщику, как только об этом стало известно», - говорит Александр Агапов (СК «МАКС»). В каких-то компаниях на оповещение отводится 24 часа, а в каких-то – 3-5 рабочих дней или календарных суток, и, как правило, сначала нужно заявить о страховом случае по телефону, а потом – письменно в офисе страховой компании. Естественно, об этих сроках нужно узнать заранее, еще при заключении договора, и с обращением к страховщику лучше не тянуть, ведь специалисты страховой компании могут дать подробные инструкции по дальнейшим действиям и хорошие советы.
Также при страховом случае нужно обратиться в компетентные органы для составления документов, подтверждающих факт наступления, причины и обстоятельства произошедшего события. Куда именно обращаться, зависит от случившегося несчастья: «Например, при краже потребуется справка из полиции, если прорвало трубу и затопило – справка из ЖЭУ, а в случае пожара или стихийного бедствия – документ из МЧС или Управления государственной пожарной службы», - говорит Александр Блайвас (РОСГОССТРАХ). Но в любом случае идти в соответствующую инстанцию нужно как можно скорее. А получив документальное подтверждение страхового события и приложив документы, подтверждающие имущественный интерес (например, свидетельство о регистрации права собственности на квартиру, выписку из домовой книги, приватизационное свидетельство и т.п.), можно отправляться в страховую компанию за выплатой.
Но, правда, в большинстве случаев выплате еще предшествует осмотр места события экспертом страховой компании и оценка ущерба. До этого желательно сохранить пострадавшие помещения в неизменном виде, а если это невозможно по причинам безопасности, то до устранения последствий страхового случая их нужно хотя бы сфотографировать.
Если действовать в соответствии с условиями договора и правилами страхования, то выплату в большинстве крупных страховых компаний можно получить даже через 3-10 дней после осмотра места происшествия и предоставления страховщику всех необходимых документов, и выплата может быть весьма солидной.
«Например, в нашей компании была застрахована квартира в Брюсовом переулке, а именно - отделка на 100 тыс. долл. и гражданская ответственность на 20 тыс. долл. Страховой взнос составил 1488 долл. Произошел залив из вышерасположенной квартиры, в результате была повреждена система отопления. Ущерб составил 8 935 долл., которые и были выплачены», - рассказывает Артем Искра (СК «Альянс»).
«А у нас был такой случай. За страхование внутренней отделки однокомнатной квартиры на 1 млн руб. страхователь заплатил 5 200 руб. (но, правда, полис был заключен на год). Летом, когда хозяева были на даче, квартиру залили соседи, в результате повредились паркетные полы, потолок и обои в двух комнатах и коридоре. По оценке независимого эксперта, ущерб составил 296 685 руб., в том числе 136 826 руб. на ремонтно-восстановительные работы и 159 859 руб. на отделочные материалы. Эта сумма была перечислена страхователю в течение 12 дней после того, как он заявил об ущербе», - сообщает Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Ну а если бы страховки не было, платить пришлось бы из своего кармана либо можно было взыскать расходы на ремонт с соседей, потратив время и нервы на суды.
Резюме www.metrinfo.ru
Страховые полисы стоят не так уж и дорого, оформляются довольно быстро, а пользу могут принести огромную. Главное - правильно оценить свои богатства и возможный ущерб и выбрать соответствующую программу страхования, а также не покупаться на очень большие скидки и обращаться в надежные страховые компании с высоким рейтингом и хорошими рекомендациями.