Май радует теплой погодой и подгоняет как можно скорее переехать на дачу – вдыхать ароматы цветущих садов и слушать пение соловьев. Согласно экспертным оценкам, примерно у трети москвичей есть дачи. Но и «бездачные» граждане не сидят летом дома - отправляются на курорты, в туристические поездки, путешествуют по миру. У многих горожан в их отсутствие квартира остается без присмотра. Значит, это повышает риск всевозможных неприятностей, и тут как нельзя кстати приходится страхование.
Конечно, полис не исключает краж, пожаров и затопления, но освобождает от бремени непредвиденных расходов, которые порой получаются весьма внушительными. Вот «Портал о недвижимости MetrInfo.Ru» и решил рассказать, как застраховать свою квартиру на «дачный период».
Страховка на лето
Застраховать свою квартиру на летний период можно практически в любой страховой компании, некоторые страховщики даже предлагают специальные продукты, например, в компании РОСГОССТРАХ есть программа «Отпуск», а в Уралсибе – «Страхование квартиры на время отпуска». По таким полисам страховую защиту можно получить даже на один единственный день.
Но даже если подобной программы в понравившейся страховой компании нет – не беда: по условиям стандартных правил (так называемое «классическое страхование») имущество можно застраховать на срок от 1 до 12 месяцев. В том числе на 5 «дачных» месяцев, с мая по сентябрь, либо на один летний месяц, когда планируется отпуск. Срок указывается в заявлении на страхование, и расчет полиса производится согласно пожеланиям клиента. И по сравнению с годовой стоимостью страховки цена краткосрочного договора получается существенно ниже. «Например, при страховании на период с мая по сентябрь скидка составляет около 40%», - сообщает Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС».
Однако специалисты все-таки советуют страховать квартиры на весь год, ведь неприятности с имуществом происходят независимо от времени года. «И нет никакой гарантии, что страховой случай произойдет именно в летний период, а не осенью», - говорит Елена Родюкова, руководитель отдела департамента розничных продаж «Группы Ренессанс страхование». К тому же, как отмечает Александр Блайвас, вице-президент, руководитель департамента массовых видов страхования компании РОСГОССТРАХ, заключать годовой договор по классическим программам выгоднее: стоимость одного месяца страхования в этом случае ниже, ведь полис на один месяц, конечно, дешевле годового, но стоит обычно 20-30% от стоимости страховки на 12 месяцев.
Страховая защита
Но какой бы срок ни выбрал дачник, объем страховой защиты от этого не пострадает – он определяется не периодом страхования, а условиями договора.
Стоит отметить, что в понимании страховщиков квартира - это конструктивные элементы (стены, потолки, оконные и дверные конструкции, перекрытия и т.д.), внутренняя отделка (обои, ламинат, штукатурка, паркет, подвесные потолки и т.д.), техническое и инженерное оборудование (системы отопления, системы кондиционирования воздуха, электропитания, сантехническое оборудование и т.д.) и движимое домашнее имущество (мебель, электроника, бытовая техника, одежда и т.д.). И самая выгодная - классическая страховка, которая позволяет защитить все перечисленные составляющие от весьма широкого набора неприятностей, причем не ограничивая страховую сумму (она определяется стоимостью имущества) и объем ответственности страховщика.
«Прежде всего, по классической программе квартиру можно застраховать от стандартных рисков (так называемый полный пакет. – От ред.): от пожара, взрыва, повреждения водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, проникновения воды и других жидкостей из соседних помещений, стихийных бедствий, кражи, противоправных действий третьих лиц и т.п.», - рассказывает Александр Блайвас (РОСГОССТРАХ). Также страховые компании могут добавить к этому списку бой стекол, осадку грунта под фундаментом; вредное воздействие животных и/или птиц, конструктивные недостатки, сверхнормативные колебания сетей, хищение ключей к дверным замкам и многое другое, например, залив в результате повреждения аквариума. А что именно страховать и от чего, выбирает клиент. Проще всего, конечно, застраховать все и от всего, но это не всегда целесообразно: например, нет смысла страховать конструктивные элементы от кражи. Поэтому в классическом страховании имущества работает принцип «конструктора»: «Возможны практически любые комбинации как объектов страхования, так и рисков. К примеру, можно застраховать, только отделку и домашнее имущество, и только от пожара и залива», - отмечает Александр Блайвас (РОСГОССТРАХ). А если хочется максимальной защиты, то лучше застраховать конструктив от пожара, залива и стихийных бедствий, а все остальное имущество – по полному пакету. И еще стоит прибавить к этому полис страхования гражданской ответственности на случай причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц – тогда страховка покроет даже долги перед соседями, если источником бед станет квартира, оставшаяся без присмотра на летний период.
Если же говорить о специальных программах страхования квартир на время отпуска или отъезда, то, как правило, они имеют какие-либо ограничения. Например, по программе Уралсиба можно застраховать лишь отделку и имущество в квартире по полному пакету рисков, а также гражданскую ответственность перед соседями, причем нельзя сузить страховое покрытие, скажем, защитив только отделку и только от пожара либо отказавшись от страхования гражданской ответственности. Вообще, все специальные программы – это обычно «коробочные» продукты, т.е. программы страхования с заранее установленным набором рисков, страховой суммой, лимитом ответственности страховщика по каждому виду застрахованных объектов и страховой премией.
В этом случае дачники могут выбирать лишь один из предлагаемых унифицированных вариантов. К примеру, вариант страхования конструктивных элементов на сумму 2 млн руб. от пожара и залива, а также имущества и отделки на сумму 500 тыс. руб. по «полному пакету» либо вариант страхования конструктивных элементов на сумму 3 млн руб. и имущества и отделки на сумму 500 тыс. руб. только от пожара и залива. При этом лимит ответственности страховой компании по отделке может составлять 50% от страховой суммы по отделке и имуществу (от 500 тыс. руб.), то есть фактически отделка будет застрахована на 250 тыс. руб. и на эту же сумму будет застраховано домашнее имущество. Но, естественно, возможны и другие пропорции.
Тем не менее, если квартира дорогая и с хорошим ремонтом, да и домашнее имущество стоит немало, лучше выбирать все-таки классическое страхование – так защита будет наиболее полной. А с помощью специальных «отпускных» программ и «коробочных» продуктов выгодно страховать стандартную отделку и не очень дорогую технику, мебель и домашнюю утварь стоимостью до 1-3 млн руб., ведь так можно сэкономить и время, и деньги.
За 5 минут
Как известно из популярной песни, за 5 минут можно сделать очень много, этого времени вполне может хватить и на оформление «коробочного» полиса, ведь для заключения договора потребуется только паспорт страхователя, а также в некоторых страховых компаниях придется заполнить очень короткое заявление, где обычно указывается адрес квартиры и с помощью галочки выбирается вариант страхования. И никаких оценок имущества, описей и осмотров!
Но, впрочем, и классические страховые договоры оформляются не так долго, как может показаться. Здесь все зависит от состава страхуемого имущества и его стоимости, которые определяют необходимость осмотра и оценки. Если таковые не требуются, то, как утверждает Любовь Кононенко, начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие», время общения со страховой компанией определяется скоростью заполнения заявления-анкеты, сам же полис выписывается за 10-15 минут. А без осмотра и оценки, как сообщает Елена Кострова, руководитель отдела по работе с физическими лицами управления страхования имущества и ответственности ООО «Страховые брокеры АСТ», на страхование обычно принимаются внутренняя отделка и инженерное оборудование стоимостью до 3 млн руб. и домашнее имущество до 1 млн руб. Но в некоторых страховых компаниях лимит даже выше. Например, в САО «ГЕФЕСТ» это 10 млн руб. (причем среди объектов страхования могут быть и конструктивные элементы квартиры). Таким образом, типовую 1-2-комнатную жилплощадь с обычным ремонтом и среднестатистической обстановкой можно застраховать весьма быстро. Да и документов для заключения договора нужно минимум: обычно хватает паспорта и свидетельства о собственности.
Однако если в квартире сделан евроремонт, есть дорогая мебель, техника и пр. имущество, а также в тех случаях, когда сама недвижимость стоит довольно дорого (больше 10-11 млн руб.), страховые компании обязательно захотят осмотреть страхуемое имущество и составить его подробную опись. А также могут запросить документы, подтверждающие стоимость самой квартиры и особо дорогих предметов: договор купли-продажи, чеки из магазинов, сметы на ремонтные работы, оценку стоимости имущества от профессиональных оценщиков или банка и т.п., либо проведут расчет стоимости имущественных объектов по собственной методике. Конечно, все это увеличивает время оформления полиса, но, как отмечает Александр Блайвас (РОСГОССТРАХ), это необходимо для того, чтобы избежать проблем при урегулировании убытков, т.е. нужно не только страховой компании, но и страхователю. Более того, Любовь Кононенко (СК «Согласие») советует не торопиться и потратить время на составление описи имущества даже в тех случаях, когда по правилам этого можно не делать: «Мы советуем оформлять опись, чтобы впоследствии, например, не потребовалось вспоминать точное написание марки и модели бытовой техники и искать документы, подтверждающие, что пострадавшее или украденное имущество, на самом деле было в распоряжении страхователя. Принимая опись имущества как приложение к полису, страховщик фактически подтверждает, что на момент страхования оно у страхователя было», - говорит эксперт. То есть, потратив чуть больше времени при заключении договора страхования, можно избежать лишних споров и нервотрепки при страховых случаях.
Стоимость страхования квартир на лето колеблется в рамках от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. О конкретных страховых продуктах, их стоимости и суммах выплат мы поговорим во второй части этого материала, который будет опубликован в ближайших выпусках портала www.metrinfo.ru.