За последние годы России довелось пережить серьезные природные катаклизмы: это и засуха 2010 года, и паводки, и периодические шквалистые ветры, причем даже в Московском регионе, и конечно, наводнение в Краснодарском крае нынешним летом. И всегда после очередного масштабного бедствия звучал призыв властей к гражданам - страховать недвижимость. Ведь с полисом имущественные потери были бы менее значительны, и очень скоро пострадавшие семьи смогли бы восстановить свое жилье.
Вот «Портал о недвижимости MetrInfo.Ru» и решил узнать, есть ли смысл в страховании домов, от чего их можно защитить и на какие выплаты стоит рассчитывать в случае несчастья. Мы также постарались выяснить, какую реальную помощь получают граждане, предусмотрительно застраховавшие свое жилье.
Дело рук утопающих
Разговоры о государственной поддержке страхования жилья начались еще в 2010 году, когда в пожарах сгорели тысячи домов, в том числе была идея сделать такую страховку обязательной по типу ОСАГО, но тогда все закончилось только рассуждениями «на тему». Вновь поднять вопрос об использовании механизмов страхования на федеральном уровне заставило наводнение в Краснодарском крае, произошедшее в июле текущего года. «Тогда премьер-министр дал поручение вновь рассмотреть возможность введения обязательного страхования имущества граждан и юридических лиц от стихийных бедствий, - рассказывает Наталья Кузьмина, директор департамента продаж САО «ГЕФЕСТ». – Но Минфин счел это невозможным и вместо этого предложил развивать добровольное страхование, например, путем предоставления налоговых вычетов и всевозможных льгот». Однако на сегодня никаких реальных шагов в этом направлении так и не сделано. «Помощь властей пока не ощущается. Нет ни льготного налогообложения застрахованной недвижимости, ни возможности продавать электронные полисы, не говоря уже о какой-либо пиар-кампании на эту тему в СМИ», - говорит Артем Искра, директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц ОАО «СК «Альянс».
На сегодня льготная программа страхования жилья и домашнего имущества работает лишь в Москве, но она в большей мере распространяется на квартиры, и ее реализацией занимается «Городской центр жилищного страхования» при поддержке не российского, а столичного правительства, причем уже с 1996 года. Согласно этой программе каждый житель столицы получает возможность застраховать свое жилье со скидкой в 20% или 30% в зависимости от выбранной страховой программы, причем для этого ему не нужно идти в страховую компанию, а достаточно лишь отмечать галочкой пункт «Добровольное страхование» в едином платежном документе (ЕПД), ну и естественно, оплачивать страховые взносы.
В других городах России аналогичных программ нет, и идея введения льготного страхования пока лишь обсуждается, причем активно только в Краснодарском крае. Так что на сегодня, как отмечает Юлия Шимова, начальник управления андеррайтинга по страхованию физических лиц страховой компании Zurich, власти рекомендуют заключать договоры страхования своих домов, но никакие законодательные меры в поддержку этого не работают.
Единственное, на что могут рассчитывать граждане, – на специальные программы и скидки от страховых компаний. Например, многие страховщики готовы пойти навстречу ветеранам войн, инвалидам, многодетным семьям, ветеранам труда и другим льготникам, а также своим постоянным клиентам. Также регулярно проводятся сезонные акции, например, по страхованию загородных домов на зиму или предлагается страхование только от самых опасных рисков, что немного снижает стоимость полиса, особо не отражаясь на защищенности имущества. Но в общем и целом, страхование остается в России «делом рук самих утопающих», т.е. владельцев недвижимости, и далеко не каждый готов платить страховщикам за покрытие возможных, но не гарантированных убытков:
«Если опираться на маркетинговые исследования, то процент застрахованных объектов в целом является очень низким. Он, безусловно, растет, но не быстро», - сообщает Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование». Тут сказываются и не столь великие доходы населения в целом, особенно в регионах, и недоверие к страховым компаниям, и слабая осведомленность о возможностях страхования, и российский менталитет с надеждой на авось.
Страховая защита
А между тем страховой полис может спасти страхователя (владельца жилья) от убытков в самых различных случаях, причем застраховать можно не только дом, но и находящееся там имущество (технику, мебель, шубы и т.п.) и отделку. «Стандартный набор рисков включает в себя пожар, взрыв, залив (в том числе вследствие аварий), стихийные бедствия, механическое воздействие (падение летательных аппаратов, столбов, деревьев, наезд автомобиля и т.п. – От ред.) и противоправные действия третьих лиц», - рассказывает Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС». При этом под противоправными действиями обычно подразумевается повреждение имущества, кражи и грабежи, а список стихийных бедствий у различных компаний немного отличается, обычно в него входят удар молнии, наводнения, паводки, ураганы и шквалистый ветер, смерч и т.д. Но если какого-то из этих рисков в списке нет, то его обычно выделяют отдельным пунктом и тоже включают в стандартный пакет, так, например, часто происходит с «ударом молнии» или «наводнением».
Именно перечисленные беды чаще всего и происходят с домами. Так, по данным Дарьи Солдатенковой, начальника отдела продуктменеджмента и андеррайтинга корпоративных видов страхования «1СК», самый распространенный страховой риск, которому подвержено недвижимое имущество, – повреждение водой, это 60% страховых случаев, 15% приходится на пожар, 7,1% - на ущерб от третьих лиц, 5,1% - на стихийные бедствия (кроме удара молнии), 0,4% - на удар молнии, по 0,3% - на взрыв и падение летающих объектов и 0,1% - на терроризм, риск которого, правда, не входит в основной пакет.
Другую статистику приводит Татьяна Ходеева («АльфаСтрахование»), по ее данным, самый опасный для домов - пожар, на долю которого приходится 38,3% страховых случаев, причем в домах пожары происходят в 9 раз чаще, чем в квартирах, а их причиной в первую очередь является замыкание электропроводки в результате неквалифицированного монтажа электрических сетей и использования некачественных материалов. За пожарами в рейтинге следуют противоправные действия третьих лиц (21,8% страховых случаев), повреждения водой (18%), стихийные бедствия (15,5%), удар молнии (1,4%). В общем, какую статистику не возьми, а главные опасности, к счастью, входят в самый стандартный пакет страхования (за исключением терроризма). Его, как правило, и выбирают владельцы недвижимости.
Но страховые компании могут предложить защиту и от более редких и маловероятных опасностей. Например, от боя стекол (у некоторых страховщиков это входит в риск «противоправные действия третьих лиц», но не у всех), что особенно актуально для домов с остеклением, занимающим значительную площадь стен, или от аварий в результате замораживания и/или размораживания коммуникаций. «Также можно выделить риск «сверхнормативные колебания сетей», в этом случае возмещается ущерб, причиненный выходом из строя бытовой техники вследствие короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в электросети, воздействия индуцированных токов и других аналогичных причин», - рассказывает Любовь Кононенко, начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие». «А например, наша компания при заключении договора страхования дорогих коттеджей готова включить в перечень рисков неосторожные действия при проведении ремонтно-строительных работ и залив в результате замерзания жидкости или разбиения аквариума», - сообщает Артем Искра (СК «Альянс»).
Однако в целом, как отмечает Юлия Шимова (Zurich), пакеты рисков практически у всех компаний сегодня одинаковые, и многие страховщики, чтобы выделиться и стать привлекательнее для страхователей, делают акцент на включение в договор оплаты дополнительных расходов, которые возникают при наступлении страхового случая. Это могут быть расходы по найму жилья на время восстановления собственного дома, на расчистку территории и уборку после страхового случая, на вынужденный слом строений, на замену замков при взломе квартиры и даже расходы на досрочное возвращение домой страхователя, если на момент наступления страхового случая он находился на отдыхе или в командировке, а также возмещение ущерба от потери арендной платы вследствие утраты застрахованного имущества. Правда, чем больше таких «опций» и нестандартных рисков включено в договор, тем дороже будет страховка.
Сколько стоит полис?
Наиболее привлекательная стоимость у страховки по основному пакету рисков. В этом случае тариф в среднем составляет 0,15 - 1,1% от страховой суммы (т.е. суммы, на которую застраховано имущество), которая обычно соответствует стоимости застрахованных объектов, т.е. страховка на дом, например, в 2 млн руб. будет стоить от 3 до 22 тыс. руб. При этом стоимость объектов страхования, как правило, определяется самим страхователем, исходя из рыночных цен или подтверждающих документов (договора купли-продажи, счетов, чеков, накладных, смет, счетов-фактур и т.д.). Страховщик же лишь проверяет адекватность названных цифр, обращаясь к справочникам и собственным методикам расчетов и производя осмотр недвижимости (только если сумма достаточно велика – больше 2-3 млн руб.). Но, правда, если дом стоит более 5-7 миллионов и в нем находится дорогостоящее имущество либо он является предметом залога по ипотеке, то обычно проводится независимая оценка и за страховую сумму принимается восстановительная стоимость дома, которая равна затратам на строительство аналогичного здания в данном регионе.
Величина тарифа, а следовательно, и стоимость полиса зависят от множества факторов. «Увеличить их могут, к примеру, такие характеристики, как год постройки и последнего капитального ремонта, материал стен и перекрытий, наличие источника открытого огня (печь, камин, газовый баллон и т.п.), сдача имущества в аренду, временное проживание хозяев», - рассказывает Дарья Солдатенкова («1СК»). Чем старше дом и чем дольше он не ремонтировался, тем вероятнее страховые случаи и дороже полис. Если в строительстве использовались горючие материалы, это также повышает риски, особенно по «пожару»:
«Страхование каменного дома в среднем обходится на 40% дешевле, чем деревянного», - сообщает Александр Агапов (СК «МАКС»). По данным Елены Родюковой, руководителя отдела имущественного страхования департамента розничных продаж группы «Ренессанс страхование», годовой тариф по полному пакету рисков для деревянных строений составляет от 0,4% до 0,63%, а для каменных - от 0,18% до 0,32%.
Значительно увеличивает стоимость полиса страхование отделки: как утверждает Александр Агапов (СК «МАКС»), страховка дома с отделкой стоит в два раза дороже, чем страховка на конструктив. Также цена полиса возрастает, если рядом с домом находятся опасные объекты (к примеру, нефтеперерабатывающий завод или стройка), а в самом жилом помещении ведутся ремонтные работы. Естественно, к удорожанию полиса приводит и расположение дома в опасных районах с повышенной вероятностью стихийных бедствий. Например, в сейсмических зонах или в низинах близ больших рек тариф по риску «стихийные бедствия» будет выше.
«Уменьшению же тарифов способствует, например, наличие современных систем безопасности (системы автоматического пожаротушения, дымоудаления, сигнализации, видеонаблюдения, система «умный дом»), решетки на окнах, металлические двери и т.д. Все это может снизить стоимость полиса до 15%», - говорит Дарья Солдатенкова («1СК»).
Также размер страховой премии зависит от стоимости недвижимости: по высокобюджетным объектам маржа страховых компаний обычно ниже, так как страховка в целом получается довольно дорогой. «Так, для домов до 1,5 млн рублей базовый тариф составляет 0,4 – 1,1%, а для строений, которые стоят свыше 1,5 млн рублей, – 0,3 – 0,75%», - сообщает Артем Искра (СК «Альянс»).
Конечно, страховку можно удешевить, если застраховать недвижимость и находящееся там имущество не по полному пакету, а лишь от нескольких рисков. К примеру, тариф по риску «стихийные бедствия» составляет всего 0,05 - 0,2%, а по риску пожар – 0,2 - 0,7%. В общем, можно выбрать наиболее вероятные опасности, исходя из конкретной ситуации. Скажем, дом на равнинной возвышенности вряд ли подвергнется наводнению, а мягкая мебель станет объектом кражи. Однако при суммировании тарифов по 2-3 рискам обычно получается тариф, сопоставимый с «полным пакетом», но страховая защита в последнем случае будет выше.
Аналогично выходит и при использовании франшизы или ограничении лимитов ответственности страховщика, как, например, в специальных «коробочных продуктах» с типовым пакетом рисков и фиксированными страховыми суммами (страховщик в этом случае может выбрать вариант наиболее близкий по стоимости к его недвижимости). Такие методы позволяют сократить стоимость полиса на 5-15%, но уменьшают защиту. Например, франшиза предполагает, что часть убытка (или весь убыток, если он окажется меньше размера франшизы) будет покрывать сам страхователь, а при ограниченном лимите ответственности страховая компания возместит лишь определенную долю потерь, скажем, при лимите в 80% от страховой суммы возмещение составит не более 80% от размера убытков. Но поскольку цель страхования – защита от непредвиденных обстоятельств и полноценное возмещение ущерба, лучше не экономить, а также соблюдать ряд правил.
Резюме портала www.metrinfo.ru
Страхование дома – это защита его хозяина от непредвиденных рисков: стихийных бедствий, пожаров, затоплений, краж и грабежей. Если бы каждый собственник недвижимости страховал свое имущество, при этом внимательно изучая правила страхования и соблюдая свои обязанности страхователя, то не было бы столько трагичных историй и обездоленных семей, оставшихся без крова и средств на его восстановление, в результате пожаров 2010 года или наводнения в Краснодарском крае. Увы, ждать масштабной помощи государства и властей даже в таких чрезвычайных событиях сегодня не приходится. Так что заботиться о себе и своем имуществе придется самим. Сегодня есть выбор страховых программ, есть возможность сэкономить, снизить тариф, воспользоваться скидкой. О том, как получить страховую выплату, мы поговорим в следующий раз, в одном из ближайших выпусков портала.
