Как обезопасить свой загородный дом или дачу, чтобы не «потерять все, что нажито непосильным трудом»? Охранники, собаки и сигнализация от всех бед не уберегут. Самый верный путь – застраховаться. У страховых компаний много специальных продуктов, подходящих и владельцам дорогой загородной недвижимости, и собственникам крохотных садовых домиков. Отличаются они как по набору страховых рисков, так и по цене.
Сегодня портал Metrinfo.Ru попытается разобраться в новинках, которые страховые компании предлагают дачникам.
Ежегодно объем загородной недвижимости увеличивается на миллионы квадратных метров, но процент застрахованных частных домов растет гораздо медленнее. На сегодня по разным источникам в России он приближается к 30%, тогда, как, например, в США застраховано более 90% частных домовладений. А ведь печальные новости о пожарах, наводнениях, грабежах и прочих «неприятностях», повлекших за собой уничтожение жилья и имущества, появляются постоянно.
Зато приятно читать сообщения о том, как пострадавшие люди получают компенсации за утерянное имущество! Например, недавно группа «Ренессанс страхование» выплатила 2,8 млн. рублей за сгоревший дом, полностью покрыв убытки его владельца. Как сообщили в компании, пожар случился из-за перегретого дымохода камина: загорелась крыша, а за ней – и все строение. В апреле 2010 года из-за короткого замыкания в электропроводке сгорели деревянные жилой дом и баня в Дмитровском районе Московской области. Общая сумма выплаты страхового возмещения компанией РОСНО составила 5 957 680 рублей (из них по коттеджу - 5 884 840 рублей). Дом был застрахован на сумму в $200 тыс., баня – на $40 тыс.
Рынок загородного страхования все-таки растет
Сами страховщики подтверждают, что со страхованием частного загородного жилья, ситуация складывается гораздо лучше, чем с городским. По мнению Натальи Карповой, исполнительного вице-президента Группы «Ренессанс страхование», многих владельцев недвижимости к решению застраховаться подтолкнул кризис. «Даже те, кто многие годы пренебрегал страхованием, полагая, что их имуществу ничего не грозит, или, рассчитывая на свои доходы в случае форс-мажора, после кризиса стали менее самоуверенны», - подчеркивает эксперт.
Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «УРАЛСИБ» сообщил нам, что доля загородных строений по отношению к городским квартирам занимает в портфеле страхования имущества компании около 67%. «В 2009 году страхование строений, включая имущество в них, составило около 60% от общего объема страхования имущества физических лиц», - рассказывает Марина Сказочкина, начальник Управления страхования физических лиц СК «МАКС». А Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование», отметила, что в портфеле компании по Москве и Московской области на страхование загородной недвижимости приходится 45% от всех договоров, что составляет 56% по объему страховой премии. В целом по России – соотношение соответственно 53% и 57%.
Пакет программ по загородному страхованию обширный. Компании разработали и стандартные программы, включающие наиболее вероятные риски: пожар, удар молнии, взрыв газа, кража со взломом, грабеж; «противоправные действия третьих лиц», стихийные бедствия; заливы; падения деревьев. В индивидуальных программах хозяин дома может застраховать, например, эксклюзивную отделку дома.
Клиент может выбрать программу, как включающую все виды рисков, так и лишь некоторые. Как объяснил Алексей Козьмин («УРАЛСИБ»), на стоимость страхования влияют вид, стоимость имущества, количество страховых рисков, включенных в покрытие, наличие или отсутствие франшизы (части, которая компанией не выплачивается прим. ред.). Тариф может повыситься, если в доме, например, находятся «пожароопасные» баня или сауна. Понижающий коэффициент применяется, если в здании имеется охрана, сигнализация, противопожарное оборудование.
Кроме того, при продлении договора его стоимость снижается в том случае, если ранее страхователь не обращался к нам за выплатами по страховым случаям. По словам эксперта, в среднем, по Московской области тариф составляет 0,2-0,9% от страховой суммы. Как сообщил Артем Плотников, начальник отдела страхования имущества ООО «СК «Согласие», базовые тарифы, например, по страхованию от пожара составляют в компании 0,45% оценочной стоимости дома, от воздействия воды – 0,12%, от противоправных действий третьих лиц – 0,24%, от механического воздействия (стихийные бедствия, наезд ТС, просадка грунта, падение летательных аппаратов) - 0,15%. Когда страхователь берет весь пакет сразу, он обойдется 0,74% от страховой суммы. «Поэтому мы стараемся убеждать клиентов в необходимости комплексного страхования», - отмечает эксперт.
Новинки: от «Моей крепости» до «Подворья»
Чтобы сделать свои страховые продукты более привлекательными, компании их систематически обновляют и дополняют «завлекалочками». «Время непростое, поэтому мы стараемся разработать и предложить клиентам доступные и удобные программы», говорит Марина Сказочкина (СК «МАКС»).
Алексей Козьмин (СГ «УРАЛСИБ») рассказал, что компания разработала продуктовую линейку «Моя крепость» в которой особенно популярна программа «Моя крепость – экспресс». Эта программа предполагает упрощенный порядок заключения договора без осмотра для объектов стоимостью менее 6 млн. рублей и не требует обоснования страховой суммы. Для заключения договора требуется только заполнить заявление о страховании. Полис по этой программе также можно оформить он-лайн, в городах, где действуют Интернет-магазины Страховой группы «УРАЛСИБ».
Как уточнил Алексей Козьмин, на сегодня Интернет-магазины компании открыты для жителей 24 российских регионов. Полис «Моя крепость – классика» предназначен для клиентов, предпочитающих «классический» порядок заключения договора – с заполнением описаний подлежащего страхованию имущества, обоснованием его стоимости и с проведением осмотра. А «Моя крепость - Люкс» разработана специально для владельцев дорогой недвижимости с расширенными условиями. Договор оформляется также по классической схеме с выездом специалиста и оценкой имущества.
Полис «РЕСО-Дом-Эконом» позволяет застраховать домовладения стоимостью не более 1 млн руб. Но если дачи до 300 000 руб. страхуются без осмотра, то дома большей стоимости - с осмотром или без него, но с предоставлением двух фотографий. Если страховой агент не провел осмотр дома, то срок действия полиса начинается через семь дней после его оформления. Важная деталь - в полис можно включить до трех строений стоимость до 1 млн руб. и имущество, которое находится на даче.
Для дорогих загородных строений компания АльфаСтрахование» предлагает комплексный продукт «АльфаЭСТЕЙТ КОМПЛЕКС». Как рассказала Татьяна Ходеева («АльфаСтрахование»), в одном полисе собраны три вида страхования - загородной недвижимости; гражданской ответственности; граждан перед третьими лицами, от несчастного случая. Плюс данного продукта - расширенный спектр возможных предметов страхования: строения и сооружения на участке, забора, движимого имущества, ландшафтных сооружений, насаждений и даже плодородного слоя земли. А также возможность оплаты страховой премии в рассрочку без повышения тарифа. Важно, что тарифы по продукту «АльфаЭСТЕЙТ Комплекс» ниже, чем по аналогичным программам. Например, стоимость годового полиса на жилой кирпичный дом на сумму 3,5 млн рублей, баню из бревна на сумму 700 000 рублей и домашнего имущества на сумму 500 000 рублей сроком на один год составит 11 715 рублей.
Марина Сказочкина, (СК «МАКС») как одну из самых интересных выделила программу «МАКС - Родной дом» в рамках которой в одном договоре можно застраховать каменный или деревянный дом в нескольких ценовых категориях, домашнее имущество и гражданскую ответственность. Страхование проводится без осмотра, полис оформляется в течение 15-20 минут. По программе «МАКС-Классика» можно выбрать необходимый вариант из двух пакетов. А – базовый пакет рисков, В – полное покрытие, который включает: пожар, взрыв бытового газа, механические повреждения (падения самолетов; наезда автомобилей), противоправные действия третьих лиц, падение деревьев, залив (в том числе при тушении пожара), а также стихийные бедствия.
Например, стоимость договора страхования деревянного дома в садовом товариществе стоимостью 1 млн руб. на год ориентировочно составит: для базового пакета - 6 000 рублей, для полного покрытия – 7 300 рублей. «Я всегда советую нашим клиентам включать в договор страхования вариант В – полное покрытие, это всегда выгоднее для страхователей и позволяет получить самую широкую страховую защиту», - говорит Марина Сказочкина.
«Если страхователь желает защитить родные «шесть соток» с находящимися на них небольшими домиком и банькой, то «коробочный» продукт – это оптимальный вариант страховки», - считает Виктория Цирер, директор Центра методологии и андеррайтинга СОАО «НСГ». «Национальная страховая группа» предлагает своим клиентам новые «коробочные» продукты (программы экспресс-страхования – прим. ред.) «Уютный дом» и «Дачный Конструктор», которые удобны для стандартных дачных строений стоимостью до 1,5 млн. руб. и не требуют обязательного осмотра имущества, поэтому занимают минимум времени для оформления полиса. Страхование по коробочному продукту «Уютный дом» включает весь набор стандартных рисков сроком действия полиса 1 год. По продукту «Дачный Конструктор» предусматривается страхование объектов с выбором различных комбинаций рисков и сроков страхования 1 год или 6 мес. Например, при стоимости строения 500 000 руб. страховая премия (очередной денежный взнос – прим. ред) составит от 2 000 руб. до 4 000 руб., а при стоимости объекта 1 млн.руб. диапазон страховой премии - от 4 000 руб. до 8 500 руб., в зависимости от типа конструктивных элементов, срока страхования (1 год или 6 мес.) и выбранной комбинации рисков.
Группа «Ренессанс страхование» предлагает программу «Формула комфорта», включающую несколько возможных вариантов «комплектации», из которых клиент может выбрать наиболее оптимальный для себя пакет по цене и наполнению. Наталья Карпова («Ренессанс страхование»), обратила внимание на то, что два из трех вариантов «Формулы комфорта» для дома и дачи, - «коробочные», то есть их можно купить без заполнения заявления на страхование, осмотра и описи имущества. Эти действия потребуются только, если клиент пожелает застраховаться по третьему варианту и установить индивидуальные лимиты, превышающие максимальные страховые суммы и набор рисков первых двух «комплектаций», а также застраховать ценное имущество. Например, для каменного строения (страховая сумма 2,5 млн рублей) полис «Формулы комфорта», включающий основные риски обойдется всего в 7 000 рублей.
«В компании РОСНО есть программы по страхованию загородного имущества практически для любого потребителя, рассказывает Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц компании. Для собственников недорогих приусадебных участков больше всего подойдет классический продукт - «Подворье», для дачных домов, строений и домашнего имущества - коробочный «Подворье-Экспресс», а для дорогих коттеджей действует страховая программа «Цитадель», по которой дополнительно к строениям и сооружениям на участке, а так же домашнему имуществу предлагается застраховать земельный участок, ландшафтные сооружения, деревья, квадроциклы, скутеры и т.п.». Все программы страхования недвижимости представлены в нескольких вариантах: базовый, полный и расширенный.
В настоящее время компания РОСГОССТРАХ предлагает три продукта линейки РОСГОССТРАХ ДОМ - «Актив», «Классика» и «Престиж». По словам Татьяны Моисеевой, заместителя руководителя департамента массовых видов страхования компании РОСГОССТРАХ, в Москве и Московской области, каждый продукт включает полный пакет рисков, по желанию клиента можно сделать выборочное страхование (например, только от пожара). В частности страхование каменного загородного дома площадью 150 кв.м с имуществом по полному пакету рисков сроком на один год на общую страховую сумму 12,3 млн рублей будет стоить 43050 рублей. Страхование деревянной дачи площадью 78 кв.м с имуществом по полному пакету рисков сроком на один год на общую страховую сумму 2,3 млн рублей будет стоить 13800 руб., а садового домика с имуществом по полному пакету рисков сроком на один год на общую страховую сумму 750 000 руб. обойдется всего 4 500 руб.
Но, купив страховой полис, не нужно расслабляться и предполагать, что отныне забота о сохранности дома полностью делегирована страховой компании, с которой заключен договор. Есть нюансы, которые должен знать страхователь и несоблюдение которых может привести к тому, что полис не будет действовать. Об этом портал Metrinfo.Ru расскажет в следующей статье.