Дачи: как правильно выбрать страховую программу. Секреты экономии. Дачники вернулись в город, и наступил самый опасный сезон для домов

Однако для того, чтобы потери были не столь ужасны и не ударили по семейному бюджету со всей силой, существует механизм страхования. Если дача будет застрахована, то убытки возместит страховая компания.

Ну а как можно застраховаться, от каких опасностей и за какую сумму, рассказывает «Портал о недвижимости MetrInfo.Ru».

Актуальные риски
Понятие «дача» обычно трактуется как загородный дом для временного проживания, но для страховщиков это просто загородная недвижимость, которую требуется страховать по тем же правилам, что и таунхаусы и коттеджи, в которых семьи живут круглый год. И как всякое загородное имущество, дачи можно защитить от пожаров (в том числе в результате «перенапряжения» сетей и короткого замыкания), взрыва, заливов (проникновения воды из соседних помещений, систем отопления и канализации или с улицы, потопа и наводнения), стихийных бедствий (урагана, землетрясения, удара молнии, сильного ветра и т.д.), падения предметов (деревьев, самолетов и т.п.), наезда транспорта и противоправных действий третьих лиц (кражи, грабежа, вандализма и т.д.).

В различных страховых компаниях названия рисков немного разнятся, например, в ОАО «АльфаСтрахование» риск «залив» именуется «повреждение водой», а в СК «Цюрих» вместо «стихийные бедствия» принято говорить «опасные природные явления». Некоторые страховщики конкретизируют риски, например, из «противоправных действий третьих лиц» отдельно выделяется «кража», а из «залива» - «наводнение» или «удар молнии». Однако суть от этого не меняется, и все перечисленные опасности обычно составляют «полный пакет» - то есть набор рисков, от которых рекомендуется страховаться, чтобы получить надежную защиту.

При желании страхователь может защитить свое имущество лишь от нескольких опасностей или даже от одной, например, только от «залива». Также дачи можно застраховать от специфичных неприятностей: от осадки грунта под фундаментом, от воздействия животных и птиц, от смыва плодородного слоя почвы или от повреждения стекол. Но тут главное - не переусердствовать, ведь каждый дополнительный риск увеличивает стоимость полиса, но при этом вероятность его наступления может быть очень небольшой. Например, от «повреждения стекол», как отмечает Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС», имеет смысл страховать только дачи с внушительным остеклением, т.е. с террасами, панорамными окнами, зимними садами и т.п. Коттеджи, находящиеся далеко от водоемов вряд ли могут пострадать от наводнения, а дома в чистом поле – от падения посторонних предметов, поэтому риски лучше выбирать грамотно: «Самое распространенное несчастье в дачных домах – это пожар, поэтому от этого риска нельзя отказываться ни в коем случае. Если в дачном доме или в соседних строениях используется бытовой газ, то также необходимо застраховаться от риска «взрыв».

«Для домов, оборудованных центральным или автономным водоснабжением, актуальным будет «залив», а для строений, расположенных в непосредственной близости от крупных автомагистралей либо не огороженных заборами, рекомендуется добавить и «наезд транспорта» на тот случай, если водитель не справится с управлением автомобилем и случайно повредит имущество (конечно, на этот случай есть еще и ОСАГО, но сумма по этой страховке не всегда покрывает убытки. – От ред.)», - советует Любовь Кононенко, начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие». Также большинство специалистов рекомендует не отказываться от риска «стихийные бедствия» - уж очень часто в последнее время происходят различные катаклизмы.

Объекты страхования
Но, впрочем, чтобы правильно выбрать страховые риски, нужно для начала определиться с объектами страхования. Если для хозяина дача – это участок со всеми имеющимися на нем постройками и имуществом, то для страховой компании – это лишь «основное строение» или «конструктивные элементы дома»: стены, фундамент, крыша и т.п., без отделки и без находящейся там утвари, и тем более без участка и забора. Причем обычно страхуют все конструктивные элементы, но при желании, как сообщает Любовь Кононенко (СК «Согласие»), из договора можно исключить отдельные части строения (например, фундамент или окна).

Отделка или имущество страхуются отдельно по своим тарифам. «Также в плюс к дому можно застраховать имеющиеся на дачном участке гараж, баню, хозяйственные постройки и, конечно, сам земельный надел, - рассказывает Дарья Солдатенкова, начальник отдела продуктменеджмента и андеррайтинга корпоративных видов страхования «БИН Страхование». – А для дорогой недвижимости разработаны программы страхования, например, ландшафтного дизайна (в том числе фонтанов, скульптур, элементов архитектуры, скамеек, беседок и т.п.), бассейна, аквариума или зимнего сада».

«Основное строение» или баню, а также отделку (особенно если она недорогая) совсем не обязательно защищать от кражи, а вот от пожара, залива и стихийных бедствий лучше защитить. Земельный участок страховать от кражи или грабежа даже глупо. Но вот имущество в дачном домике за исключением разве что громоздкой мебели, которую тоже вряд ли украдут, лучше страховать по «полному пакету». Правда, если вещей очень много, то полис дорожает. И чтобы сэкономить, от всех рисков можно защитить лишь самые ценные и дорогостоящие предметы, к примеру, бытовую технику, а скажем, дешевую посуду или старые стулья, да и вообще все, что не представляет ценности, не обязательно страховать вообще.

Страховые суммы
Когда определены объекты страхования и страховые риски, то встает вопрос о страховой сумме, ведь это объем ответственности страховой компании и база для расчета стоимости полиса.

Страховая сумма для самой дачи обычно определяется, исходя из ее рыночной или восстановительной стоимости. «Если дом построен недавно и у владельца есть документы, подтверждающие расходы на строительство, то страховая стоимость устанавливается в размере этих расходов», - утверждает Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Если же документов (а ими могут быть договор купли-продажи, смета, оценка банка и т.п.) нет, страховая сумма может определяться либо специалистом страховой компании по оригинальной методике, либо оценщиком. Правда, если речь о недорогом летнем домике, то клиенту часто верят на слово и страхуют объект на ту сумму, которую он указывает в анкете, т.е. по заявленной стоимости (конечно, если она не завышена), при этом запрашивая фотографию или проводя осмотр с составлением соответствующего акта. В некоторых компаниях так поступают и при довольно внушительных цифрах в несколько миллионов: «Например, в нашей компании оценка стоимости не производится при цене объекта до 10 млн руб. включительно, - сообщает Наталья Кузьмина, директор департамента продаж САО «ГЕФЕСТ», - а вот если стоимость имущества составляет более 10 млн руб., то она проверяется страховщиком или сотрудником независимой экспертной организации».

В результатах же независимой экспертизы фигурирует обычно восстановительная стоимость дома. «Это стоимость строительства точной копии существующего объекта, с использованием тех же материалов, с учетом всех его достоинств и недостатков, его износа и эксплуатационно-технического состояния», - говорит Елена Калинина, руководитель направления андеррайтинга в страховании физических лиц ООО СК «Цюрих». Она, как правило, и принимается за страховую сумму. Страховать дом в меньшем размере не выгодно, так как в случае неприятностей, выплата будет урезана, а если застраховать на бОльшую сумму, то выплата все равно не превысит восстановительную стоимость.

Все это справедливо и для прочих строений, имеющихся на дачном участке: бани, гаража, сарая и т.п. А вот страховая стоимость имущества и отделки определяется либо по заявительной стоимости, либо по нормативам страховой компании, основанным на справочных данных и прайсах продавцов соответствующих товаров, только на дорогую технику, строительные материалы, инженерное оборудование, мебель и пр. могут запросить товарные и кассовые чеки, однако при этом посчитают износ.

Вероятности и тарифы
Как уже отмечалось, стоимость полиса зависит от страховой суммы, а также от страхового тарифа: страховая стоимость объекта умножается на тариф и получается цена полиса. Тарифы же учитывают вероятность наступления того или иного риска, которая зависит от множества факторов. Например, пожар более вероятен в строениях из горючих материалов, прежде всего дерева или бруса, а также в домах с деревянными перекрытиями, поэтому страховка на уютные деревянные дачи (а также на их отделку и имущество, находящиеся в таких домиках), бани и сараи примерно в 2 - 2,5 раза дороже, чем на объекты из негорючих материалов: бетона, камня, кирпича и т.д.

Сегодня для недорогих загородных строений стоимостью до 1,5 млн рублей базовый тариф составляет 0,4 – 1,1%, говорит Артем Искра, директор Центра страхования имущества и ответственности физических лиц ОАО СК «Альянс».

«Примерный тариф на страхование деревянных домов от 0,4 до 0,75% от страховой суммы, а домов из негорючих материалов – от 0,25 до 0,4% от страховой суммы», - рассказывает Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Кроме того, риск пожара увеличивает близость леса или наличие открытого огня – печи, колонки или камина, в таких случаях полис будет на 3-5% дороже. А вот противопожарная сигнализация и близость пожарной части могут уменьшить убытки, поэтому полис будет стоить на 2-3% дешевле.

Точно также и по риску «залив». Если дача находится рядом с водоемом и тем более в низине или в окружении болот, тариф может быть на 5-10% выше, чем для строений посреди чистого поля, особенно если к ним не подведены коммуникации. Кражи и грабежи менее вероятны, когда дачный поселок огорожен забором или вообще охраняется, на окнах дачи есть решетки, а при входе – двойная дверь, тогда тариф может быть ниже на 10-15%, а еще на 5% его может снизить охранная сигнализация или система видеонаблюдения. Вероятность взрыва повышает наличие в доме газа или близость опасного производственного объекта, с таким соседством страховка дорожает на 3-5%.

Величина тарифа зависит и от объекта страхования. Например, вероятность кражи бытовой техники значительно выше, чем у дачной мебели или посуды, а вот от залива скорее пострадает отделка (особенно полы или крыша), чем телевизор, возвышающийся на тумбочке, поэтому и тариф в первом случае будет выше для техники, а во втором – для отделки.

А еще, по мнению Татьяны Ходеевой, руководителя управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование», на тарифы влияют такие факторы, как сдача недвижимости в аренду и проведение ремонтных работ. Считается, что арендаторы не так заинтересованы в сохранности имущества, как хозяева, а при ремонте выше вероятность короткого замыкания (а значит, пожара) или залива. Также, как отмечает Дарья Солдатенкова («БИН Страхование»), стоимость полиса зависит от метода расчета страховой выплаты: с учетом или без учета износа. За время действия полиса строения и имущество изнашиваются, поэтому и выплата должна быть меньше, но если владелец не хочет ее уменьшения, он может выбрать страхование «без учета износа», заплатив за полис на 2-5% больше.

Кроме того, на тариф влияет сезонность проживания. На дачах обычно живут лишь в теплое время года, примерно с мая по сентябрь, а в другие месяцы они пустуют, что повышает вероятность любых неприятностей (например, никто не сможет вовремя вызвать пожарных или потушить первые языки пламени из огнетушителя или перекрыть воду в случае прорыва трубы), поэтому страховка на дачу всегда будет дороже (примерно, на 5-10%), чем полис на загородный дом, в котором живут круглый год. А если и в летние месяцы дачу посещают лишь в выходные, то цена может вырасти еще на 2-3%.

Стоит также отметить, что самые выгодные тарифы получаются по «полному пакету», они, как правило, равны тарифам по 2-3 отдельным рискам (например, «пожар» и «залив» или «пожар», «залив» и «стихийные бедствия»), а защита при этом получается шире, ведь в «полный пакет» включаются все вероятные неприятности.

Таким образом, расчет стоимости полиса - многофакторная задача, и тариф может меняться примерно в 10 раз от 0,2% до 2%. «В среднем же можно говорить о тарифе 0,6%, - утверждает Александр Агапов (СК «МАКС»). – Например, для типовой дачи стоимостью 500 тыс. руб. годовая страховка с оптимальным покрытием будет стоить 3 тыс. руб.» А по данным Татьяны Ходеевой («АльфаСтрахование»), средний тариф для дачи варьируется от 0,25% до 0,5%. «И при этом средняя стоимость полиса по «полному пакету» при страховой сумме 2 млн руб. составляет 7 тыс. руб.», - сообщает Наталья Кузьмина (САО «ГЕФЕСТ»).

Ну а если хочется немного сэкономить, то можно выбрать страхование с франшизой. В этом случае страховая компания будет вычитать из возмещения сумму франшизы: например, при франшизе в 10 тыс. руб. и убытке в 18 тыс. руб. владелец дачи получит лишь 8 тыс. руб. Серьезная франшиза, скажем, в размере 30-40% от стоимости недвижимости может удешевить полис даже на 50%, но все-таки выбирать ее не рекомендуется, ведь, сэкономив 5-10 тыс. руб., а то и меньше, потом можно лишиться полноценной выплаты и 2-3 млн руб. Лучше уж стать постоянным клиентом страховой компании и получать скидки за это или выбирать так называемые «коробочные» продукты.

Что это за коробочки такие, а также о том, на какой срок имеет смысл страховать дачу и как получить выплату, портал www.metrinfo.ru расскажет в следующий раз, в одном из ближайших выпусков.