Процентные ставки, первоначальный взнос и срок кредита будущие заемщики оценивают в первую очередь. Но многим также важно, насколько удобно и быстро можно оформить кредит, а также различные льготы и специальные возможности, которые банк обещает уже после получения займа.
«Портал о недвижимости MetrInfo.Ru» напоминает читателям, что мы последовательно рассмотрели предлагаемые сегодня банками программы с наиболее низкими ставками («Ипотека: кредит по низким ставкам. Самые привлекательные программы: с социальным акцентом, с государственной поддержкой, для любимых клиентов») и также – с минимальными взносам и самыми длинными сроками кредитования («Ипотека: обзор самых привлекательных программ. Минимальный взнос – 5-10% - для молодых родителей и покупателей вторички; наибольший срок кредитования – полвека»). На сей раз мы познакомимся с особыми банковскими «фишками», которые очень нравятся потенциальным заемщикам.
Требования к заемщикам: меньше суровости
Сегодня большинство банков снижает требования к своим клиентам. Например, уже во многих банках, в частности, в Росбанке, ВТБ24, Сбербанке, Абсолют Банке, банке «УралСиб», Инвестторгбанке, КБ МИА собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели, которые раньше были не в чести у банковского сообщества, могут получить кредит на тех же условиях, что и наиболее привлекательные заемщики – сотрудники крупных корпораций.
Большинство банков не требует постоянной регистрации в месте выдачи кредита, достаточно лишь регистрации в регионе, где есть представительство данного кредитного учреждения. Некоторые же банки, например, РосЕвроБанк, Собинбанк, Связь-банк, Абсолют банк, Инвестторгбанк и многие другие не требуют даже этого, им достаточно, чтобы заемщик был гражданином РФ и имел постоянную регистрацию в любом регионе. А банк «ДельтаКредит» готов выдавать ипотечные займы даже иностранным гражданам.
За последний год снизились требования банков и к трудовому стажу наемных работников, а также к форме подтверждения доходов. Практически все кредитные учреждения могут выдать кредит без представления справки по форме 2НДФЛ, а многие, например, ВТБ24, Инвестторгбанк, банки, например «Экспрес-Кредит» и «УралСиб», РосЕвроБанк, Собинбанк при этом даже не увеличивают проценты. Большинство банков готово кредитовать наемных сотрудников, если их общий трудовой стаж всего лишь год, а на последнем месте работы они трудятся 6 месяцев. Некоторые кредитные учреждения, например, Связь-банк и Абсолют Банк, сократили последний срок до 4 месяцев, а ряд банков, среди которых, КБ МИА и РосЕвроБанк - даже до 3 месяцев (правда, по условиям КБ МИА общий трудовой стаж должен быть не менее 2 лет).
Рассмотрение заявки: без проволочек
Также банки в последнее время активно работают над сокращением сроков рассмотрения заявок на кредит, активно взаимодействуют с риелторами и внедряют электронный документооборот между своими отделениями и с посредниками, дабы заемщику не нужно было тратить свое время на дополнительное посещение кредитного учреждения. Передовик здесь, пожалуй, Сбербанк, где уже сегодня одобрение на кредит можно получить за 2-3 дня, а когда в полную силу начнет работать программа сотрудничества Сбербанка и Российской Гильдии Риелторов (РГР), то эти сроки, по всей видимости, сократятся до 1-2 дней. Более того, обратившись в агентства – члены РГР, которые получат «знак качества» Сбербанка, можно будет оформить кредит у риелтора, не посещая лишний раз отделение банка.
Помимо Сбербанка хороших результатов по сокращению сроков выдачи кредита добились банки-участники систем электронного документооборота между риелторами и кредитными учреждениями, «Сервис Ипотека» от ГдеЭтотДом.РУ и Пи-Квик от «ВСК-Ипотека». В систему «Сервис Ипотека» входит 7 банков: ЮниКредитБанк, Транскапиталбанк, Росбанк, Абсолют Банк, МТС-банк, Мособлбанк и Банк ИТБ. А через Пи-Квик можно подать заявки на кредит в компанию «ВСК-Ипотека», предлагающую в частности продукты АИЖК, Газпромбанк, Связь-банк, банки «УралСиб» и «ДельтаКредит», Райффайзенбанк и ВТБ24.
Ставки со скидками
А еще многие банки предлагают различные скидки к своим базовым ставкам. Например, в Абсолют банке действует опция «Абсолютная ставка», воспользовавшись которой можно снизить проценты по ипотеке по программе «Стандарт» на 0,5 п.п., заплатив за это 2% от суммы кредита. А в банке «ДельтаКредит» работает программа «Назначь свою ставку», она позволяет снизить процент по ипотеке на 0,5, 1 или 1,5 процентных пункта, заплатив за это соответственно 1, 2,5 или 4% от суммы кредита.
«Детские» отсрочки
Ну а что касается обслуживания ипотечного кредита, то здесь банки привлекают готовностью идти на уступки в случае финансовых проблем заемщика и различными преференциями, например, при рождении детей. Так, в банке «ДельтаКредит» действует программа «Ипотека молодым», по которой предоставляется льготный период в погашении основного долга при рождении или усыновлении ребенка. Аналогичная возможность есть и в КБ МИА, где отсрочка платежа по основному долгу предоставляется на срок до 12 месяцев.
Документы по минимуму
Некоторые же банки пошли еще дальше и разработали не только приятные для заемщиков опции, но и уникальные продукты, среди которых особенно выделяются программы, не требующие подтверждения дохода и доступные заемщикам с минимальным пакетом документов. Первопроходцем в этом направлении стал банк ВТБ24, предложивший кредит «Победа над формальностями». «В рамках этого предложения, которое действует уже практически 2 года, клиенты с первоначальным взносом от 35% от стоимости недвижимости могут приобрести желаемый объект, предоставив в банк всего лишь паспорт и любой второй документ, удостоверяющий личность: например, копию водительского удостоверения или свидетельства о пенсионном страховании. При этом процентные ставки остаются на базовом уровне», - рассказывает Михаил Сероштан, начальник отдела разработки кредитных продуктов управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ24. Есть только два ограничения по сравнению со стандартными условиями кредитования ВТБ24: максимальная сумма займа составляет 15 млн. руб, а максимальный срок кредита – 20 лет.
А в банке «ДельтаКредит» действует программа «Кредит по одному документу». По ее условиям ипотеку можно получить, предъявив в банке лишь паспорт и заполнив анкету. Правда, при этом сумма кредита не превысит 7 млн. рублей для Москвы и 4 млн. рублей для Подмосковья, а ставка будет на 1 п.п. больше, чем для клиентов, подтверждающих свой доход справкой 2НДФЛ. Да к тому же программой могут воспользоваться лишь заемщики, располагающие собственными средствами в размере не менее 35% от стоимости приобретаемого объекта, которым может быть лишь городское жилье. Но все равно это шанс для тех, кто не имеет возможности собирать полный пакет документов.
Утром квартира – вечером деньги
Еще одна интересная программа, которая называется «Ипотека 1%», реализуется в РосЕвроБанке, правда, лишь по 31 мая 3013 года «По условиям этого продукта в первый год погашения кредита проценты уплачиваются не по стандартной процентной ставке, а по ставке 1%. А на сумму процентов, начисленных за этот год, но не оплаченных, предоставляется беспроцентная рассрочка на весь срок кредитования. Данная программа позволяет клиентам в первый год погашения кредита снизить ежемесячную нагрузку по платежам и использовать «освободившееся» денежные средства по своему усмотрению, например, на весьма необходимый ремонт», - рассказывает Михаил Желтов, руководитель отдела сопровождения сделок компания RDI. На условиях продукта «Ипотека 1%» можно получить кредит на сумму до 7 млн. рублей сроком до 20 лет и с минимальным первоначальным взносом 20% от стоимости жилья. При этом со второго года погашения займа ставка по «вторичке» составит от 13 до 14% (в зависимости от размера первоначального взноса), а по новостройкам – от 15,5 до 16,5%, плюс в последнем случае придется заплатить комиссию за рассмотрение кредитной заявки – 1,5% от суммы кредита.
Особенные программы предлагает и АИЖК. Одна из них - «Молодые ученые». «Главная особенность этого продукта в том, что размер кредита рассчитывается исходя не из нынешнего, а из будущего, предполагаемого дохода молодого человека, ведь проблема с оформлением ипотечного кредита у молодых ученых обусловлена, как правило, тем, что их дохода на начальном этапе карьеры явно не достаточно, чтобы обслуживать ипотеку, - рассказывает Татьяна Файнблит, руководитель направления управления по развитию новых кредитных продуктов АИЖК. - По данной программе сумма кредита и проценты распределяются таким образом, что вначале платеж минимальный, а постепенно, по мере роста дохода заемщика, он увеличивается. При этом попасть в программу может любой молодой ученый, являющийся сотрудником академий наук и университетов Российской Федерации, если ему еще не исполнилось 35 лет. Но для докторов наук возрастная планка выше – до 40 лет». Ставка по этому кредиту составляет от 10 до 10,5%, а если в семье молодого ученого появляется ребенок, то можно рассчитывать на «кредитные каникулы» сроком до полутора лет, в этот период ежемесячный платеж снижается на 50%.
Также заслуживает внимания новая программа АИЖК - «Переезд». «Большинство сделок на сегодняшнем рынке недвижимости - альтернативные, то есть представляют собой обмен одного жилья на другое. И продукт «Переезд» был создан для облегчения проведения таких сделок, это тот инструмент, который помогает альтернативной цепочке «срастись», - говорит Татьяна Файнблит (АИЖК). - Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику кредита в размере до 70% от стоимости старой квартиры. Эти деньги он может потратить на погашение ранее предоставленного ипотечного кредита, если это необходимо или на оплату части нового жилья. Причем на оставшуюся часть жилья заемщику может быть предоставлен второй ипотечный кредит по одной из стандартных ипотечных программ АИЖК. Купив новое жилье, счастливый собственник делает в нем ремонт, переезжает и лишь потом, в течение 2 лет, продает старую квартиру, и из полученных денег погашает и сам кредит «Переезд», и начисленные проценты. Таким образом, если человек нашел интересную ему новую квартиру, он может купить ее, не дожидаясь, когда появится покупатель на имеющееся жилье. При этом старая квартира продается не спеша а, соответственно, дороже. Разница в цене по сравнению со срочной продажей может составить до 20% от стоимости жилья».
На российском рынке ипотеки программа «Переезд» - это единственная программа с возможностью погашения всей суммы задолженности, включая проценты, в конце срока, но ставки по ней, тем не менее, вполне разумны – от 12 до 14% в зависимости от срока и размера кредита.
Резюме портала www.metrinfo.ru
Cегодня банки предлагают заемщикам лояльные условия получения займов, быстрые сроки рассмотрения заявок, скидки к базовым тарифам и различные интересные программы, по которым можно оформить кредит всего лишь по одному или двум документам или, например, въехать в новую квартиру, и лишь потом продать старую.